この記事の結論
住宅ローン金利の影響は、借入残高、残存期間、返済方法、金利の適用条件で異なります。3,000万円を35年・元利均等で借りる単純比較では、年1％から1.5％になると月額は約8万4,686円から9万1,855円へ、約7,170円増えます。
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住宅ローン金利が上がると返済はいくら増える？｜3000万円・35年の試算
旧記事の「月約7万円増」という計算誤りを修正しました。以下は金利が全期間一定と仮定した新規借入の比較で、現在の銀行金利の案内や、借入途中の契約変更を再現した試算ではありません。
1. 同じ元金・期間・返済方法で金利を比較する
下表は借入3,000万円、420回、毎月返済、元利均等、ボーナス返済なしの計算です。月利を年利の12分の1とし、借入額×月利÷［1−（1＋月利）のマイナス返済回数乗］で月額を求め、円単位に四捨五入しています。手数料、保証料、団体信用生命保険の上乗せ等は含みません。金利が途中で変わる場合や元金均等返済では異なる結果となり、金融機関の端数処理でも差が出ます。
2. 返済中なら、残高と残存期間から確認する
借入当初の3,000万円と35年をそのまま使わず、現在の残高、残存期間、次回の適用金利、返済額変更の時期を金融機関の明細で確認します。変動金利の見直し方法は商品により異なります。5年ルール・125％ルールがある商品でも、利息の増加を免除する仕組みではありません。全期間固定と固定期間選択型も区別し、後者は固定期間終了後の金利と優遇幅を確認します。残高×金利差だけで返済額の変化全体を説明しないようにします。
3. 借換えや繰上返済は、手数料と手元資金を含めて判断する
借換えは金利だけでなく、事務手数料、保証料、登記費用、保険条件、残存期間を合わせて比較します。返済期間を延ばすと月額が下がっても、総利息や返済終了年齢が増える場合があります。繰上返済も、生活費や修繕費等の予備資金を残せるかを確認します。住宅ローン金利の将来水準を一つに決めつけず、複数の金利条件で家計を点検し、返済が難しくなる兆候があれば延滞前に金融機関へ相談します。
仮定の比較：3,000万円・35年・元利均等・金利一定
| 年利 | 毎月返済額（概算） | 総返済額（概算・費用別） |
|---|---|---|
| 1.0％ | 84,686円 | 3,557万円 |
| 1.5％ | 91,855円 | 3,858万円 |
| 2.0％ | 99,379円 | 4,174万円 |
| 3.0％ | 115,455円 | 4,849万円 |
よくある質問
年1％から1.5％へ上がると、月7万円増えますか？
この条件では約7,170円の増加です。旧記事の月約7万円という記述は誤りのため修正しました。
125％ルールがあれば、負担増も25％までですか？
利息や総負担の増加を25％に制限するものではありません。適用の有無、返済額と利息・元金の内訳を確認してください。
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参考資料・確認日：2026年10月15日
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