若い世代に広がる「50年住宅ローン」──月々は軽く、総額は重く。それでも選ばれる理由を株式会社SAが読み解く

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“35年の常識”が揺らぐ今、家を持つとはどういうことか
住宅価格の上昇と金利の高止まりが続くなか、「返済期間50年」の住宅ローンを選ぶ人が増えています。北海道では、土地込みの新築価格が2017年から約900万円上昇。北洋銀行が2025年4月から返済期間を最長50年に延長したところ、半年で利用者は全体の約6％に。住宅金融支援機構の「フラット50」も前年の4倍を超える申込みがありました。
参照：TBS NEWS DIG｜若者に広がる住宅ローン50年。
 

◆ 「50年ローン」はなぜ選ばれるのか

背景にあるのは、建築コストと土地価格の上昇です。若い世代ほど「月々の支払いを無理なくしたい」という意識が強く、長期ローンを選ぶことで毎月の負担を抑えています。住宅メーカーでも、「完済年齢の条件を満たすなら、40年や50年で組むのが当たり前になってきた」と話します。もはや35年ローンは「基準」ではなく「選択肢のひとつ」になりました。
 

◆ 月々の安心と、長期のリスク

たとえば5,000万円を借りる場合、フラット50はフラット35より月々の返済が約3万円軽くなります。その一方で、支払総額は1,000万円以上多くなる試算です。短期的には家計が楽になるものの、長期では利息負担が膨らみ、修繕費や教育費が重なるタイミングではリスクも増します。
 

◆ ファイナンシャルプランナーが指摘する「見落とし」

ファイナンシャルプランナーの加藤桂子氏はこう語ります。
「子育て世帯は教育費を貯めながら返済を続ける必要があります。長期ローンは“月々の安心”を与える一方で、“生涯の安心”を奪う可能性もある。50年という長さを、自分の人生設計の中でどう位置づけるかが大切です」
 

◆ 長く返すなら、どう守るか

ローンの長期化で重要になるのは「住宅を維持できる力」です。
・金利上昇への耐性（固定・変動の見直し）
・繰上返済のタイミング
・修繕積立金・管理費の上昇（直近4年で+16.5％）
・完済年齢と雇用・年金の見通し
これらを踏まえたキャッシュフロー計画があれば、50年ローンでも無理なく家を育てることができます。
 

◆ 株式会社SAの視点：「買う」ではなく「育てる」

株式会社SAは、共有持分や再建築不可など“訳あり不動産”の再生を手がけてきました。私たちが見てきたのは、家を買った瞬間から始まる管理の重みです。長期ローンを選ぶなら、建てた後の維持・修繕・出口（住み替え・売却）までを含めた“住まいのライフサイクル設計”が欠かせません。
SAでは、維持コスト診断や長期修繕計画の確認、将来の資産設計までをワンストップで支援しています。
 

◆ まとめ：「長く返す」から「長く活かす」へ

50年ローンは、無理のない生活を支える選択であると同時に、長い責任を伴う契約でもあります。大切なのは「長く返す」ではなく「長く活かす」こと。株式会社SAは、不動産の“購入後”を支える専門家として、あなたの住まいと資産を守り続けます。
 

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